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ILRUOLODELBROKERASSICURATIVONELL’ASSISTERELEIMPRESEDELSETTOREGOMMA
MassimoeMaurizioModina
DIFETTOSITÀ E PRODUCT RECALL
TECNOLOGIE E STRUMENTI GESTIONALI PER TUTELARE LE AZIENDE DEL SETTORE GOMMA
Brescia,18ottobre2018
DIFETTOSITÀ E PRODUCT RECALL
TECNOLOGIE E STRUMENTI GESTIONALI PER TUTELARE LE AZIENDE DEL SETTORE GOMMA
Oggidesideriamoriflettereinsiemeavoisuquestipunti:1) ….CHEVALOREAGGIUNTOPUO’OFFRIREUNBROKERASSICURATIVOALLAMIAAZIENDAALFINEDIUNA
EFFICACEGESTIONEDEIRISCHI?HOSENTITOANCORAPARLAREDIMAPPATURADEIRISCHI?
2) COMEVIENETRATTATOILRISCHIOPRODUCTRECALL?
3) INCASODI CLAIM…. RITIRODALMERCATODI PRODOTTIDIFETTOSI… FINOACHE IMPORTO LAMIAAZIENDAE’TUTELATADALLAPOLIZZAR.C.PRODOTTI?…EDALLAGARANZIARITIROPRODOTTI?
CONOSCOLEGARANZIEINDISPENSABILIDELLAPOLIZZAR.C.PRODOTTI?4)COMEPOSSOPROTEGGERELAMIAAZIENDACONUNPRODOTTOSPECIFICOPERILPRODUCTRECALL?
ILRUOLODELBROKERASSICURATIVONELL’ASSISTERELEIMPRESEDELSETTOREGOMMA
DIFETTOSITÀ E PRODUCT RECALL
TECNOLOGIE E STRUMENTI GESTIONALI PER TUTELARE LE AZIENDE DEL SETTORE GOMMA
ILBROKERNONE’SOLOUNMEDIATOREDIASSICURAZIONI…
piùprecisamente:! VALUTAIRISCHIDELL’AZIENDA;
! DEFINISCELEAREEDIRISCHIO;
! ANALIZZAICONTRATTIASSICURATIVIINESSEREDELL’AZIENDA;
! RICERCA SULMERCATO LE COPERTURE ASSICURATIVE ALLE CONDIZIONI PIU’ CONVENIENTI, IN TERMINI DIPREZZOEDIGARANZIE;
! PROPONEALL’AZIENDAILPROGETTOASSICURATIVOSTABILENDOLEPRIORITA’DELLECOPERTURE,ADERENTIALLEESIGENZEEMERSEDALL’ANALISI;
! FORNISCE LA PROPRIA ESPERIENZA AL FINE DI CONTRIBUIRE ALLA REALIZZAZIONE DI UN PROGRAMMAASSICURATIVOADEGUATOAPROTEZIONEDELL’AZIENDAINCASODICLAIMS.
DIFETTOSITÀ E PRODUCT RECALL
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CHISIAMO
BIESSEBROKERnascedall’esperienzanelcampoassicurativoconlamissiondiassumereilruolodiconsulenteediassistente per le Aziende Industriali, diventando un punto di riferimento per quanti necessitino di analisi,valutazionidelrischioesoluzioniassicurativeperognispecificaesigenza.CollaboriamoconleprincipaliCompagnieassicurativedelmercatoquali:LLOYD’S,AIG,HDIGLOBALSE,AXAXL,ALLIANZ,GENERALI,UNIPOL,REALEMUTUA ecc.eciòci consentedigarantire soluzioni studiate sumisuracongrandecompetitività,qualitàecontenimentodeicosti.PerleAziendeconunitàproduttiveall’esterocioccupiamodiProgrammiInternazionalisumisura.IlBrokeroperasumandatodell’Aziendaper lagestionecomplessivadelprogrammaassicurativooppureancheperlagestionediunsingolocontratto.
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L’ATTIVITA’PRINCIPALEDELBROKERE’LAMAPPATURADEIRISCHIASSICURABILI
Interventiconprioritànelprimoanno:! PolizzaintegrativaR.C.Prodotti;! PolizzaDanniindiretti;! Stimadelvaloredaassicurareperifabbricatieimacchinari;
Interventidelsecondoanno:! PolizzaR.C.Ambiente! AggiornamentopolizzaR.C.Amministratori! PolizzaRischiCyber
Rischi senza copertura Rischi coperti Rischi con copertura da adeguare
Danni ai beni immobili e macchinari da: - Incendio - Eventi atmosferici - Eventi Catastrofali - Atti Vandalici - Furto - Guasti macchine
POLIZZA INCENDIO
- Responsabilità Civile verso Terzi
- Responsabilità Civile verso Operai
POLIZZA RCT/RCO
- Danni da interruzione di attività
POLIZZA DANNI INDIRETTI
- R.C. Prodotti
- Ritiro Prodotti
Danni causati dal difetto del prodotto
POLIZZA RC PRODOTTI
- Danni a terzi da inquinamento - Costi per la bonifica
POLIZZA RC AMBIENTE
- Responsabilità Civile dell’Amministratore di Società verso terzi, fornitori, soci.
POLIZZA D&O
- Rischi procedimenti penali - Violazioni Cod. 81/193/152
TUTELA LEGALE AZIENDA
- Solvibilità Clienti - Rischio credito
ASSICURAZIONE DEL CREDITO
- Attacchi Virus - hacker sui sistemi informatici
POLIZZA CYBER CRIME/RISK
ILBROKERSUPPORTAL’AZIENDANELLAVALUTAZIONEDEGLISCENARIDIRISCHIOEILLOROIMPATTOECONOMICO.
DEFINIZIONEDELPROGETTOASSICURATIVOAZIENDA:XXXX
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LAGESTIONEDELSINISTRO
Crediamocheilvalorediuncontrattoassicurativosipercepiscasoloalmomentodelsinistro,perquestomotivociteniamoparticolarmenteaforniretuttalanostraassistenzaall’Aziendanellagestionedieventualiclaims,ancheavvalendocidiimportantiStudiPeritalieProfessionisti.
! SopralluogoinAziendaperladisaminadellaproblematica; ! SopralluogoinAziendaconilperitodellaCompagniaAssicurativa; ! Assistenzanellaraccoltadelladocumentazione utileperlagestionedelsinistro; ! Incontrie/ocolloquitelefoniciconiliquidatoridella Compagnia
Assicurativaperlanegoziazionedeisinistri; ! Aggiornamentosullatrattativadirisarcimentoesulladefinizionedellostesso.
Lenostreattivitànellagestionediunsinistro:
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QUALISONOIRISCHIACUISONOESPOSTELEAZIENDE?
RISCHI STRATEGICI RISCHI OPERATIVI RISCHI FINANZIARI RISCHI LEGAL / COMPLIANCE
RISCHIO PAESE PROPERTY E LIABILITY CREDITO PRIVACY
INNOVAZIONE BUSINESS INTERRUPTION CAMBIO RESPONSABILITA’ DELL’ENTE
MERCATO DIFETTOSITA’ DEL
PRODOTTO
COMMODITIES RESPONSABILITA’
AMMINISTRATORI
INVESTIMENTI SUPPLY CHAIN TASSI D’INTERESSE SICUREZZA DEI LAVORATORI
INFORTUNI / MALATTIE
INQUINAMENTO
CYBER RISKS
IlBrokersioccupadeirischitrasferibilialmercatoassicurativo
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ILRISCHIOPRODUCTRECALLUnesempiopraticodianalisidiunrischio,comeprevenirloolimitarneisuoieffetti
R=PXGR=RischioP=Probabilità:BASSAPROBABILITA’
mafenomenoincostanteaumentoaseguitodinumerosiRecallnegliultimianni.Cause:complessitàdellaSupplyChain,standarddisicurezzasemprepiùelevatirichiestinelsettoreautomotive.
G=Gravità: ALTAGRAVITA’
IcostidellecampagnedirichiamoPOSSONOESSEREDISVARIATIMILIONIDIEURO;
SipossonodeteriorareirapporticommercialitraAziendenell’ambitodeirapportiB2B;Perditadifatturato;
Interruzionediattività;Speselegali.
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COMETRATTAREILRISCHIOPRODUCTRECALLConsapevolicheiprocessidicontrollononpossonoforniregaranzieassolutecircalaprevenzionedeirischiintrinseciall’attivitàd’impresa,èIndispensabilecheleattivitàsvoltedalSISTEMADICONTROLLOINTERNOsianoassociatealTRASFERIMENTOASSICURATIVOdelrischioalfinediRIDURREL’IMPATTOECONOMICODIUNRITIROPRODOTTI.
Analisi
Trattamento
Monitoraggio AUDITING DEL PROCESSO
INDIVIDUAZIONE VALUTAZIONE
ELIMINAZIONE
TRASFERIMENTO
CONTROLLO FISICO
RITENZIONE
ASSICURAZIONE
CONTRATTI
PREVENZIONE
PROTEZIONE
Acquisti Commesse Subforniture
Il controllo della qualità La qualifica dei fornitori La tracciabilità dei prodotti
PARZIALE
TOTALE
Rischi residuali Rischi obbligatori
Franchigie/ Sottolimiti Ripianamento diretto Captive Company
Frequenza Gravità
PATRIMONIO ATTIVITA’ PERSONE
Eventi dannosi
Misurazione
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MISUREDICONTROLLOFISICODELRISCHIO
Sonocostituitedaisistemidiprevenzioneedaisistemidiprotezionemessiinattodall’AziendaperridurreirischiassociatiallaDIFETTOSITA’DELPRODOTTO: 1. Lagestionetotaledellaqualità; 2. Lagestionedeiprocessi; 3. Letecnichediprogettazione; 4. L’usodelprodotto; 5. Ilcontrollodellaqualità; 6. Ilsistemaditracciabilitàdeiprodotti; 7. Ilpianodirichiamodelprodotto.
BENEFICI: 1. Maggiorigaranziediqualitàesicurezza; 2. ContenimentodeldannodaResponsabilitàCivileProdotti,attraversolariduzionedelnumerodeiprodotti/lottida
ritirareedeitempiperlaloroidentificazione; 3. AumentodellapossibilitàdiRivalsaneiconfrontidifornitorieterzisti; 4. Miglioramentodellapropriaimmagine.
INVESTIREINTRACCIABILITA’CONVIENE
Tracciabilità=codiciabarre,etichette,marchi,Chip,procedurediidentificazione,ecc.
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DIFETTO
CONSEGUENZE
DIFETTOPERICOLOSOCHEPUO’COMPROMETTERELASICUREZZADELLEPERSONE
(guidatore,passeggeri,terzi)
RIENTRANELLAPOLIZZAR.C.PRODOTTI
! RESPONSABILITA’CIVILEPRODOTTI! RITIROPRODOTTI
ILDIFETTONONCOMPROMETTELASICUREZZA
(motividicomfort,funzionali,estetici)
NONRIENTRANELLAPOLIZZAR.C.PRODOTTI
! GARANZIADIPRODOTTO/FORNITURA! DANNIPATRIMONIALI! RITIROPRODOTTIINIDONEI
CAMPAGNADIRICHIAMO(SafetyRecallCampaign)
CAMPAGNEDIRISANAMENTO(ServiceRecallCampaign)
TUTTAVIALEOEMNELLECGA(CondizioniGeneralidiAcquisto)NONSEMPREDIFFERENZIANOLEDUETIPOLOGIE,INDICANDOLEGENERICAMENTECONILTERMINE“RECALL“,PRETENDENDODALFORNITOREDISOSTENEREICOSTIDIENTRAMBELETIPOLOGIE.
EFFETTOPREGIUDIZIEVOLEIlprodottoassicuratodeveaverarrecatodanni
oilrischiodidanniapersonee/ocose.
MANCATARISPONDENZAALL’USOInidoneitàoinefficaciadelprodottoVièsoloperditapatrimoniale,masenzadanniapersoneoacose.
TIPOLOGIADIDANNORISARCIBILEQuandoscattal’operativitàdiunapolizzaR.C.Prodotti
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LAPOLIZZARESPONSABILITA’CIVILEPRODOTTI
L’Impresasiobbligaatenereindennel’Assicuratodiquantoquestisiatenutoapagarequalecivilmenteresponsabile,aisensidi legge, a titolo di risarcimento (capitale, interesse, spese) di danni involontariamente cagionati a terzi da difetto deiprodottidescrittiinpolizza-periqualil’AssicuratorivestainItalialaqualificadiproduttore-dopolaloroconsegnaaterzi,permorte,perlesionipersonalieperdistruzioneodeterioramentodicosediversedalprodottodifettoso,inconseguenzadiunfattoaccidentaleverificatosiinrelazioneairischiperiqualièstipulatal’assicurazione.L’assicurazione comprende, nel limite del 10% del massimale indicato in polizza, i danni derivanti da interruzioni osospensioni, totali o parziali, di attività industriali, commerciali, agricole o di servizi, purché conseguenti a sinistroindennizzabileaiterminidipolizza.
Oggettodell’assicurazioneRCProdotti
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LAPOLIZZARESPONSABILITA’CIVILEPRODOTTI
ESPORTAZIONEESCLUSOUSAECANADAL’assicurazionevaleperiprodottiperiqualil’AssicuratorivestainItalialaqualificadiproduttore,consegnatineiterritoridiqualsiasiPaese(esclusiUSAeCanada),eperidannichesiverifichinoneglistessiterritori.ESPORTAZIONEOCCULTA/INDIRETTAUSAECANADAL’assicurazionevaleperiprodottiperiqualil’AssicuratorivestainItalialaqualificadiproduttore,consegnatineiterritoridiqualsiasiPaese(esclusiUSAeCanada)eperidanniovunqueverificatisi;
ESPORTAZIONEDIRETTAUSAECANADAL’assicurazionevaleperiprodottiperiqualil’AssicuratorivestainItalialaqualificadiproduttore,consegnatineiterritoridiqualsiasiPaeseeperidannichesiverifichinoneglistessiterritori.
EstensioneTerritoriale
Unodeipiùdiffusierrori:“ilnostrorischioèparia0,ilnostrofatturatonegliUSAnonsuperai100.000Euro“
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LAPOLIZZARESPONSABILITA’CIVILEPRODOTTI
PrincipaliesclusioniR.C.Prodotti
Sonoesclusidall’indennizzo:a) lespesedisostituzioneeriparazionedelprodottodifettosoel’importoparialsuocontrovalore;b) lespeseeglioneriperilritirodalmercatodiprodotti;c) lespesedachiunquesostenuteinsedeextragiudizialeperricercheedindaginivolteadaccertarelecausedeldanno,salvochedettericerche,indaginiespesesianostatepreventivamenteautorizzatedall’Impresa;d) idanniderivantidaresponsabilitàvolontariamenteassuntedall’Assicuratoenondirettamentederivantiglidallalegge;e) idanniderivantidirettamenteoindirettamente,seppurinparte,daamiantoodaqualsiasialtrasostanzaoprodottocontenenteinqualunqueformal’amianto;f) dallapresenzadiorganismigeneticamentemodificati(O.G.M.)neiprodottiassicurati;g) iprodottiaventidestinazionespecificanelsettoreaeronautico(inalcunepolizzeanchenelsettorenavale);h) sonoesclusiirisarcimentiacaratterepunitivo(punitiveorexemplarydamages).
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LAPOLIZZARESPONSABILITA’CIVILEPRODOTTI
“ La Società garantisce il rimborso delle spese sostenute dall’Assicurato o da terzi per ritirare dalmercato, dopo la loroconsegnaaterzi,iprodottidescrittiinpolizzaoiprodottifinitiditerzidicuiiprodottidescrittiinpolizzasianoentratiafarpartequalicomponenti….“Alcunedellespeseassicurate:! Lespesediinformazionealpubblicosullanecessitàdiritirareilprodotto;! Icostidianalisidelprodotto,quandositratticonragionevoleprobabilitàdiundifettorelativoaun’interaserieolottodi
produzione;! I costi per la riparazione dei prodotti finiti qualora tali spese siano inferiori a quelle necessarie per il trasporto e
l’eventualeimballaggioemagazzinotemporaneo;! Gli stipendi e i salari in più pagati per ore di lavoro straordinario al personale dell’Assicurato o di chi effettua
l’operazionediritiro,nonchéicostiperl’assunzionedidipendentipereffettuarel’operazionediritiro;! Lespesedeltrasportodelprodottodall’utilizzatoreall’Assicuratooapersonedallostessoincaricate;
Estensionedigaranzia–RitiroProdotti
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LAPOLIZZARESPONSABILITA’CIVILEPRODOTTI Estensionedigaranzia–RitiroProdotti–Spesedimontaggioesmontaggio
“….vieneassicuratalaResponsabilitàCivileaisensidileggedell’Assicuratoperlespesedismontaggioerimontaggiodelprodottofornitodall’Assicurato,incasodisinistroindennizzabileaterminedellapresenteGaranzia. Entrotalilimiti,sonocompreselespeserelativeallosmontaggiodelprodottodifettosoealmontaggiodelcorrispondenteprodottodell’Assicurato,esentedadifetti,oppuredelleunitàfunzionalifabbricateimpiegandoiprodottidell’Assicurato.“
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DANNIPATRIMONIALI:
L’Assicurazione si intende estesa anche alla Responsabilità Civile derivante all’Assicurato per Danni Patrimonialicagionatiaterzi,per iqualisiapervenutaall’AssicuratorichiestadiRisarcimento,edoriginatisidadifettodeiProdottidell’Assicurato. Per Danni Patrimoniali si intendono i pregiudizi economici che non siano conseguenza di danni a persone odanneggiamentiacose,echesianorisarcibiliaisensidilegge. (Ades.DannidaInterruzionediattività)
GARANZIADELPRODOTTO: L’assicurato sarà indennizzato a titolo della presente Clausola per i costi della rimozione, recupero, riparazione,alterazione,trattamentoosostituzionediqualsiasiProdotto(opartediquesto),chemanchiallaprestazionefunzionaleper la quale è stato fabbricato, progettato, venduto, fornito, installato, riparato, spedito e consegnato da partedell’Assicuratoopersuoconto.
LAPOLIZZARESPONSABILITA’CIVILEPRODOTTIEstensionidigaranzia
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UNCASOCONCRETO:ANALISIPOLIZZARCPRODOTTIDIUN’AZIENDA
FatturatoAzienda=30.000.000,00Euro Attività=Produzionediarticoliingommaingeneredestinatianchealsettoreautomotive Dipendenti=130 Fatturato=70%esterodicui100.000,00EurodirettoUSAeCanada–30%Italia Destinazionedeiprodotti=40%settoreautomotive–60%altrisettori(idraulico,elettrico,valvoleeraccordiecc…)PolizzaincorsoconCompagnia=“ALFA“ Dall’analisidelcontrattoassicurativosonoemerseleseguentiosservazioni:
! MassimalegaranziaRESPONSABILITA’CIVILEPRODOTTI=3.000.000,00Euro; ! ESCLUSAlagaranziaRESPONSABILITA’CIVILEPRODOTTIinUSAeCanada;
“Estensioneterritoriale–l’assicurazionenonvaleperidanniavvenutie/odenunciatiinUSA/Canada” ! GaranziaRITIROPRODOTTI:inclusaconmassimalefinoa500.000,00Euro,maLIMITATAalRitiroAutomotive,ESCLUSI
tuttiglialtrisettori; ! ESCLUSAanchelagaranziaRITIROPRODOTTIinUSAeCanada; ! Wording(condizionidipolizza)risalentia15annifa; ! Nonsonopresentiestensionidigaranziacomeades.IDANNIPATRIMONIALI.
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SOLUZIONEASSICURATIVAATTUATA-PREMESSA
Ilmercatonell’ambitodellepolizzeR.C.Prodottièrestrittivo,inmodoparticolareimassimaliconcessisoprattuttoperlaGaranziaRITIROPRODOTTIdalleCompagnietradizionaliSONOLIMITATI,numeroseesclusionieleestensionidigaranzia(qualorapresenti)copronol’AziendaperIMPORTIMODESTI,ancordipiùquandositrattadisettoriarischioqualiilfarmaceutico,l’automotiveel’alimentare.
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SOLUZIONEASSICURATIVAATTUATA
! CirivolgiamoaCompagnieAssicurativespecializzateneirischiIndustrialichehannoCAPACITA’DIRITENZIONEASSICURATIVAELEVATAperPROTEGGEREleAziendeconmassimaliimportantiperlagaranziaRITIROPRODOTTI.! ConcordiamoWordingdipolizzatailormadeinbasealleesigenzespecifichediogniAziendanostracliente.
! Studiamoperl’AziendaunapolizzainDIC/DIL.
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DIL(DifferenceInLimit)
“Nel caso in cuiun sinistro risulti coperto siadallegaranzieprestate con laPolizzaSottostante chedallapresentepolizza, ove l’ammontare di detto sinistro sia superiore al sotto-limite di indennizzo prestato dalla PolizzaSottostante,lapresenteassicurazioneliquideràlapartedisinistroeccedentetalesotto-limite,senzaapplicazionedialcunafranchigia.”
DIC(DifferenceinConditions)
“Qualora lacoperturaprestatamediante lapresenteestensionedigaranziarisultipiùestesadiquelladellaPolizzaSottostante, la presente Polizza sarà operante per l’intero Sinistro sino alla concorrenza dell’importo di Euro_____________persinistroeperannoassicurativoeconapplicazionedellafranchigiaconvenuta.”
SOLUZIONEASSICURATIVAATTUATA
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ASSICURATORE:
PRINCIPALIGARANZIE
GARANZIE
RESPONSABILITA’CIVILEPRODOTTI
R.C.P.USAECANADA
DANNIALPRODOTTOFINITO
RITIROPRODOTTI
SPESEDIMONTAGGIOESMONTAGGIO
RITIROPRODOTTIUSAECANADA
DANNIPATRIMONIALI
TERRITORIALITA’
R.CPRODOTTI
RITIROPRODOTTI
SOLUZIONEASSICURATIVAATTUATAPolizzaintegrativainDIC/DILconCompagnia“BETA“rispettoalcontrattoassicurativoincorsoconCompagnia“ALFA“
Compagnia1-“BETA“RatingA+(S&P)MASSIMALI
7.500.000,00Euro
7.500.000,00Euro
7.500.000,00Euro
2.500.000,00EuroAUTOMOTIVEETUTTEALTREDESINAZIONI
2.500.000,00EuroAUTOMOTIVEETUTTEALTREDESINAZIONI
2.500.000,00Euro
1.000.000,00Euro
MONDOINTEROINCLUSOUSAECANADA
MONDOINTEROINCLUSOUSAECANADA
COMPAGNIA“ALFA“(incorso)MASSIMALI
3.000.000,00Euro
ESCLUSO
1.000.000,00Euro
500.000,00EuroSOLOAUTOMOTIVE
500.000,00EuroSOLOAUTOMOTIVE
ESCLUSO
ESCLUSO
MONDOINTERO,ESCLUSIUSAECANADA
MONDOINTERO,ESCLUSIUSAECANADA
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SOLUZIONEASSICURATIVAATTUATAIlCertificatoassicurativo
Milano, XX/XX/XXXX
COMPAGNIA DI ASS.NI: BETA
DITTA ASSICURATA: XXXX VIA XXX XXXXX XXXXX XXXX C.F./P.IVA: XXXXXXX
GARANZIE ASSICURATE: Responsabilità Civile Prodotti (RCP)
PERIODO DI COPERTURA: Dalle ore 24.00 del XX/XX/XXXX alle ore 24.00 del XX/XX/XXXX
I° Rischio: Polizza ALFA n. XXXXX MASSIMALI: RC Prodotti € 3.000.000,00 per sinistro ed anno assicurativo RECALL € 500.000,00 per sinistro ed anno assicurativo Prodotto Finito €1.000.000,00 per sinistro ed anno assicurativo
II° Rischio: Polizza BETA n. XXXXXX MASSIMALI (in eccesso ai massimali di I° Rischio):
RC Prodotti € 7.500.000,00 per sinistro ed anno assicurativo RECALL € 2.500.000,00 per sinistro ed anno assicurativo Prodotto Finito € 7.500.000,00 per sinistro ed anno assicurativo Territorialità:
Mondo Intero
(Compreso USA e Canada)
Sono richiamate tutte le condizioni di polizza, fermo restando che questo certificato non può modificarle.
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INCONCLUSIONE….
Oggipiùchemai laGESTIONEDEIRISCHIèdeterminanteper ilraggiungimentodegliOBIETTIVIAZIENDALI.NON ESISTE IMPRESA SENZA RISCHIO in quanto il rischio è una parte intrinsecadell’attivitàdell’Impresa,chenonèpossibileazzerare.IL RISCHIO quindi non è qualcosa da evitare e da annullare, ma qualcosa con cuibisogna convivere cercando di misurarlo, analizzarlo, gestirlo e, se possibile,remunerarloTRASFORMANDOLOINOPPORTUNITA’permigliorareiprocessiaziendali.UNBUONPROGRAMMAASSICURATIVOPROTEGGEILVALOREDELL’IMPRESA.