VeneziaCamp 0923-24-25 Ottobre Arsenale di Venezia

Sicurezza nei pagamenti eCommerce

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Mercato dei pagamenti: economics I volumi del mercato dei pagamenti europeo dimostrano una costante crescita

Il volume totale dei pagamenti non in contante in Europa ha raggiunto i 51 Mld di operazioni nel 2007 (CAGR ’00-’07: +6%) per un valore totale di 126.000 Mld di euro. La dimensione del mercato Italiano è di 3,7 Mld di operazioni (CAGR ’00-’07: +4%) per un valore di 9.587 Mld.

I volumi complessivi gestiti da Germania, Francia, UK corrispondono a circa il 70% del volume totale eseguito in Europa e l’80% del valore complessivo. Tra gli strumenti, crescita rilevante delle carte di

pagamento (+12,%) e della moneta elettronica (+21%) a scapito degli assegni.

Fonte: Elaborazione dell’autore su dati Statistical Data WareHouse (http://sdw.ecb.europa.eu)

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Nel 2008 sono state eseguite ~16 milioni di ordini eCommerce (+14% YoY) eseguiti soprattutto nel Turismo, nell’Informatica e Elettronica, e nell’Editoria.

Il ticket medio di pagamento fra le maggiori categorie merceologiche è di 245€ (+34% YoY).

Carta; 70%

PayPal; 10%

Bon.; 7%

Cod

Altro; 2%

Vaglia; 3%

Mercato dei pagamenti: eCommerce

Il mercato eCommerce è in continua crescita nonostante la crisi

Fonti: Politecnico Milano Osservatorio Commercio Elettronico.

Il fatturato eCommerce B2C italiano nel 2008 ha raggiunto i € 5,7 Mld (+19% YoY). Il mercato eCommerce rappresenta l’ 1.3% del mercato retail (media EU: 3%, media US: 7%). Le carte di

credito e prepagate (in Italia) sono il principale strumento di pagamento online.

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Mercato dei pagamenti: frodiInsieme al mercato, anche le frodi sono in continua crescita

Fonte: Politecnico di Milano

I reclami e le frodi online sono ancora un tema che impatta ancora in modo considerevole sulle vendite del commerciante e in generale sull’efficienza dei sistemi di transazione a “distanza”

~0,4% del totale transato

ContestazioniContestazioni

0,15%

0,3%

1,9%Circa +120 mln di €

~ 6 mld di €

2008

ReclamiReclami

FrodiFrodi

~1,6% del totale transato

~ 2% del totale transato

Il fenomeno delle frodi è in continua crescita per incremento del mercato e per la continua evoluzione delle tecnologie a disposizione dei truffatori.

1. Merce non ricevuta

2. Merce non conforme

3. Frode

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Valutazione di mercato delle carte VISA:

Account number

and CVV2

Gold / Plat / Corp

track data

Complete counterfeitGold plastic

Track dataand PIN

$1 $35

Classic track data

$10 $300 $1000

Semi-finishedBlankplastic

$100

Fabbrica di carte contraffatte a Taiwan – 110.000 carte

Fonte: VISA Europe PCI Milan

Quali minacce?Il business di un hacker è il furto dei dati carta e la loro vendita

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Quali minacce?Attraverso la rete internet sono molteplici i reati commessi e in continua crescita

Le segnalazioni di frodi crescono costantemente, hanno raggiunto le 500 denunce al mese. In particolare, nell’ultimi anni continuano a crescere le denunce effettuati da titolati di carte di credito

per clonazioni e usate all’estero per acquisti.

Fonte: Dati Polizia postale (denunce dal 15/02/2006 al 31/07/2008)

Il trend di crescita degli abusi su internet è in continua crescita. L’anonimato e la velocità della transazione sono complici di questo trend. Il principale bersaglio dei truffatori sono i dati personali degli utenti e in particolare i dati degli strumenti finanziari.

eCommerce; 55%

Dialer; 16%

Phishing; 14%

Carte di credito; 5%

Intrusioni informatiche;

10%

Tipologia di denunce dal 15/02/2006 al 31/07/2008

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Consumatore

Sistema

Costi stimati per il cliente

Banca o Istituto finanziario o IMEL

• Perdita finanziaria nei casi non rimborsati dalla banca issuer dello strumento o dall’acquirer del POS (a seconda dei casi di “liability”)

• Perdita di fiducia con conseguente incremento dell’uso del contante e aggravio di costi: di prelievo, di perdita totale in caso di furto/smarrimento contante, ecc.

• Le frodi sono un forte deterrente alla diffusione dei pagamenti elettronici e quindi ostacolo al processo di riduzione dell’utilizzo del contante e dei relativi costi di sistema.

• Minore possibilità per le autorità di utilizzo dello strumento elettronico per la tracciabilità dei pagamenti.

• Accantonamenti per frodi che possono arrivare anche al 30% del totale dei costi di una carta di credito/debito.

• Costi IT e di personale per la gestione del processo “end to end”: dall’utilizzo di strumenti decisionali di fraud detection e prevention fino alla gestione del rapporto con il cliente per le richieste di rimborso e di chargeback.

Quali minacce?Le frodi hanno per il sistema un grave danno economico

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Soluzioni?Esistono già strumenti e processi che gestiscono e prevengono le frodi

Frode online

• Banche: tecnologia 3DSecure. • Banche: customer education.

• Merchant: attenzione a richieste insolite

• Merchant: esaminate l'indirizzo inserito per la spedizione.

• Merchant: informatevi sull'acquirente (email o telefono). Richiedere un numero di rete fissa, se sospettate una frode o se il cliente acquista per la prima volta controllate.

• Merchant: se si tratta di un pagamento con tentativi ripetuti, attendi prima di spedire la merce e verifica prima l’acquirente.

• Merchant: rintracciate i pacchi e assicurateli

• Banche: utilizzo di modelli statistico / probabilistici e/o di regole per:

• Ridurre al minimo la durata e la consistenza finanziaria della frode

• Individuazione dei punti fisici e virtuali di clonazione.

• Alert email/SMS/telefonico• Verifica della carta e del conto

bancario• Programmi di protezione• Limitazioni su invio e prelievo• Corrispondenza DB frodi

• Education

• Comunicazione tra le parti

• Banche: credit scoring su clientela • Banche: check periodici sulla

qualità del servizio

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IWSMILE protegge entrambe le parti, i venditori e gli acquirenti, con strumenti di gestione dei rischi che costituiscono lo stato dell’arte nel settore e, grazie ad un team dedicato anti-frode, riduce in modo significativo la probabilità di incorrere in truffe minimizzando i costi associati.

IWSMILE protegge i dati sensibili:• Le informazioni sul conto di acquirente e venditore vengono trasmesse solo con crittografia a 128 bit e

vengono sempre schermate dal firewall di IWBank. • I dati finanziari sensibili (come numeri di carta di credito o dettagli sul conto bancario) non vengono in

nessun modo condivise tra le parti.

Il conto IWSMILEIWSMILE protegge i clienti a 360°

Grazie al canale VoIP del POS Virtuale tra compratore e venditore molte dispute si risolvono all’origine.Il tasso di controversie aperte con IWSMILE è da 4 a 6 volte inferiore a quello relativo alle carte di credito

online

ContoIWSMILE

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Il conto IWSMILEIWSMILE è un conto aperto e sicuro

POS eCommerce

Conto IWBank

Altro C/C (bonifico o RID)

Carte prepagate

Carte di credito

Contanti/Assegni

Bonifici verso altro C/C Italia o estero

Off-line payments

Trasferimenti P2P

Conto IWBank

Pagamenti F23, F24, MAV/ RAV, RIBA,

bollettini, domiciliazioni, ricariche cellulare, TV

digitale terrestre

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Dove usare la moneta elettronicaCome alimentare il conto

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Devid Jegersond.jegerson@iwbank.it