C-Coin: Il nuovo schema di pagamento che sfrutta le potenzialità della blockchain.
Michele Dotti
Salone Pagamenti, 23 Novembre 2017
Progressivo aumento dei pagamenti elettronici
Fonte: analisi Deloitte, basata su dati BCE e Banca D’Italia, 2016
Cash
Circa 8-10 miliardi all’anno di costo sociale derivanti dall’utilizzo del contante in Italia
Assegni Probabile progressiva riduzione dei volumi.
Digital Nuovi player (es. Satispay; Apple Pay) nel mercato di player con l’adoption dei pagamenti P2P
Carte Forte crescita dell’utilizzo di carte nel mercato italiano, in particolare di quelle di debito
Rethinking the Financial Services Industry: Payments
I 6 trend di evoluzione del mercato pagamenti
Optimization and efficiency
Consolidamento all’interno di hub in grado di gestire grandi volumi di pagamenti per esigenze di riduzione costi
Real-time Servizi evoluti, esperienze consumer ed esigenze delle corporate richiedono sempre più delle soluzioni di pagamento real time
Fintech Player Fintech in grado di offrire soluzioni verticali di eccellenza su diverse aree tematiche legate al mondo dei pagamenti
Analytics Volumi crescenti di dati costituiscono un’opportunità
di attivare servizi personalizzati
Blockchain Le principali Financial Institution stanno sviluppando degli use case pilota legati
alle blockchain,
Regulations La PSD2 risponde alle innovazioni
dell’industria dei pagamenti e favorisce lo sviluppo di un unico corpus di norme,
Copyright Cedacri Spa 2017 – Documento riservato e non divulgabile
Cedacri presenta C-Coin
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Cedacri in questo ambito è stata pioniere facendo leva su tecnologia blockchain
C-Coin è un nuovo schema di pagamento (no moneta) basato su tecnologia blockchain studiato per garantire elementi ormai fondamentali: - Innovativo - Semplice da utilizzare - Sicuro - A basso costo - On time to market - Scalabile - Resiliente
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Approccio 1/2
Le tecnologie blockchain introducono diversi vantaggi in termini di sicurezza del dato e resilienza del sistema, tuttavia un loro impiego nell’ambito dei pagamenti tradizionali comporta alcuni compromessi in termini di:
• Privacy
• Velocità
• Governance
Permissioned Private Ledger
Permissioned Public Ledger
Unpermissioned Public Ledger
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Approccio 2/2
L’approccio al progetto è stato quello di cercare di ottenere tutti i vantaggi garantiti dalle blockchain pubbliche mitigando gli svantaggi. Sono state utilizzate tecnologie open source per comporre un sistema nuovo che riprende i principali paradigmi della blockchain:
• Concatenazione delle transazioni
• Consenso distribuito
• Replica dei dati
• Sicurezza basata su crittografia avanzata
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Architettura della soluzione 1/2 Wallet mobile Applicazione per utenti e merchant Nodi distribuiti Ogni nodo è autonomo e replicato Segregazione del dato I dati di ciascuna banca sono segregati
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Architettura della soluzione 2/2
Catena di transazioni Ogni transazione viene legata alla transazione precedente e firmata digitalmente. Controllo distribuito Ciascun nodo verifica in modo autonomo la consistenza della base dati.
Transazione 2
Transazione 1
Transazione 0
Transazione N
…
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Principali Funzionalità
P2P
• Conti C-Coin associati ad IBAN • Pagamenti tra conti C-Coin in tempo reale • Interoperabilità con circuiti tradizionali tramite SCT (carico/scarico) • App mobile per gestione conto C-Coin personalizzabile (whitelabel) • Accesso all’app e conferma pagamenti tramite fingerprint
P2B • Applicazione C-Coin per merchant su tablet • Richiesta pagamento tramite QR/NFC • Commissioni personalizzabili per merchant
Normativa
Clearing & Settlement
C-Coin è agganciato a tutti i sistemi che gestiscono la normativa: • ADV, FATCA/CRS per nuovi clienti innescata direttamente da app. • Segnalazioni antiriciclaggio AUI, Banca d'Italia, Agenzia delle Entrate • Trasparenza.
• Regolamento traminte SCT aggregato al raggiungimento di una soglia • Cruscotto di monitoraggio dell’esposizione creditoria e debitoria • Integrato con l’attuale contabilità Cedacri
P2P
P2B
Clearing & Settlement
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Pagamenti P2P realtime
Selezione destinatario da
rubrica
Inserimento importo
Verifica dati e commissioni
Esecuzione pagamento
Conferma pagamento e notifica push
Accesso al pagamento da
Homepage
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La value proposition che C-Coin può abilitare per le Banche
Digital wallet
• App pagamenti P2P e P2M (anche app C-Coin per merchant su tablet) • Interoperabilità con circuiti tradizionali tramite SCT (carico/scarico) • Gestione delle attività di clearing & settlement • Fully compliant con la normativa
Il cliente può richiedere direttamente l’emissione di credito istantaneo dall’app, alla richiesta del cliente, il sistema calcola in tempo reale il profilo di rischio e i tassi da applicare
Possibilità per l’utente di creare più conti a costo zero per gestire il bilancio famigliare.
Accumulare credito sul conto C-Coin in base all’utilizzo da parte dell’utente di altri prodotti bancari.
Emissione istantanea di credito
Credito di fedeltà
Gestione conti per la famiglia
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sibi
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volu
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Digital wallet: Vantaggi Banca • La banca può attivare uno schema on-top agli attuali sistemi di P2P/B
(con i quali è compatibile) per i propri clienti sia privati che aziende creando una community di utenti
• Costo gestionale molto più basso rispetto a sistemi tradizionali che permettono di gestire transazioni anche di piccoli importi
• Sistema aperto ad evoluzioni che vanno oltre al mondo dei pagamenti • Sperimentazione di una soluzione basata su blockchain
• Espandere l’operatività anche al mondo fisico tramite l'integrazione con i POS.
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Esempio di possibile customer experience
Utente
Individua sulla mobile app l’esercente più vicino facente parte del network
e l’agevolazione riservata
Paga con C-COIN
Una notifica lo informa in real time
del cash back ottenuto
1
3
5 6
Visualizza il saldo cash back cumulato fino a
quel momento e i vantaggi ottenuti
Ottiene giornalmente l’accredito sul proprio
conto corrente
Condivide la propria esperienza d’acquisto
sui canali social
! 2 !
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Esempio di possibile merchant experience
Merchant
Aderisce al programma a seguito di proposizione
dell’incaricato e si reca in banca per finalizzare il
contratto
Può definire una percentuale di cash back ed eventuali
promozioni riservate (opzione sempre attiva)
Viene contattato per la creazione della
propria vetrina commerciale
3
Conferma i contenuti e da l’ok alla
pubblicazione
Accede al portale di back office nella sezione
dedicata agli esercenti ed aggiorna eventuali
informazioni/ promozioni relative al proprio esercizio
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Grazie per l’attenzione
Michele Dotti
Responsabile Direzione Architettura e R&D Cedacri Group